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            銀行下調存款利率后儲蓄型保險大受關注 專家分析普通人如何投資跑贏通脹
            2022-09-26 08:01:41來源: 深圳商報

            近日六大行下調人民幣存款利率后,鎖定長期收益水平的儲蓄類保險產品受到市場關注。儲蓄類保險產品有哪些?投資者該如何選擇?

            儲蓄型保險是把保險功能和儲蓄功能結合起來的產品,簡單來說,它既有一定的健康保障,又能帶來一些收益。常見的儲蓄型保險主要有年金險與增額終身壽,這兩種都屬于商業保險,最大的特點是安全性高,能鎖定未來幾十年的收益率。深圳某保險公司代理人告訴記者,今年以來咨詢增額終身壽險的客戶增多,而這類型的產品成為公司的主力壽險產品。頭部保險公司的增額終身壽險的終身保額復利率一般鎖定在3.5%左右,受到消費者青睞。

            增額終身壽險,是一種保額可以不斷增加的終身壽險。增額終身壽險不僅有身故保障,保額、現金價值每年會隨著壽命增長。它的特點是回本快、資金取用靈活。在繳費期完成之后,保單的身故保額開始以固定利率進行復利增長,一直持續終身。所以,增額終身壽險的保額會不斷遞增,最終到手時就變成了一筆大數目。此外,保單中的現金價值是可以通過“減保”隨時領取的,資金取用十分靈活,可以理解為一張靈活取用、以固定利率不斷復利增長的大額存單。

            年金險以被保人的生存為給付年金的條件,更偏向強制儲蓄,收益是被動領取,什么時候領取、領取多少錢在投保時都會約定好,靈活性相對弱一些。年金險可以用于實現階段性的目標,比如年金險中的教育年金險,就能解決孩子未來的教育金問題,也可以用作未來的養老。兩個險種都有各自的作用。

            據險企半年報,部分公司上半年增額終身壽險產品的銷售情況已經超過年金險產品。業內人士表示,在當前利率下行的大背景下,增額終身壽險作為具有保證收益且長期收益可達3%以上的高度稀缺產品,預計短期受到市場追捧。

            值得注意的是,消費者在購買時要警惕噱頭營銷風險。據銀保監會發布的產品“負面清單”,部分增額終身壽險產品的保額遞增比例超過定價利率,存在嚴重誤導隱患;減保比例設計不合理;加保設計存在變相突破定價利率風險等。

            市場整體進入低利率時代,居民財富如何在保值的前提下增厚收益,成為市場關注的焦點。業內人士建議投資者自己必須有一定的投資知識,不能盲目投資。除了儲蓄型保險之外,可以考慮貨幣基金、同業存單指數基金、“固收+”產品。

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